Quem originou com a gente
Parceiros que originaram consignado na nossa esteira e precisam ceder para liberar capital e continuar originando, sem perder o controle da carteira.
A carteira depois que o crédito sai.
Originar consignado é a parte fácil. O difícil é provar, mês a mês, o que foi descontado em folha, o que foi repassado e a quem pertence cada centavo — e é exatamente isso que define o preço que um fundo aceita pagar pela sua carteira.
Recursos
O que o sistema faz.
Duas frentes que só funcionam juntas: a conciliação, que sustenta a informação, e a cessão, que transforma essa informação em liquidez.
Conciliação parcela a parcela
Batimento do arquivo de retorno do consignante contra a carteira, contrato por contrato e parcela por parcela — não por totais agregados que escondem o que faltou.
Tratamento de exceções
Desconto parcial, desconto não efetivado, glosa, devolução, servidor exonerado, afastado ou com margem estourada. Cada exceção é classificada, datada e entra numa fila de tratamento.
Posição da carteira
Saldo devedor atualizado, curva de recebimento realizada contra a esperada, aging, inadimplência e taxa de efetivação do desconto — abertos por convênio, safra e originador.
Formação de lote
Seleção dos créditos que atendem aos critérios de elegibilidade do cessionário — convênio, prazo, taxa, aging, histórico de efetivação — com simulação do lote antes de fechá-lo.
Dossiê do crédito
Cada operação cedida vai acompanhada do seu lastro: CCB assinada, evidências da assinatura eletrônica, comprovante de averbação e retornos do consignante. Sem dossiê, não entra no lote.
Formalização da cessão
Contrato de cessão, termo de cessão por lote e aditamentos gerados a partir dos dados da operação, com assinatura eletrônica e trilha de evidências.
Troca de credor na averbação
Comunicação ao consignante da mudança de titularidade e acompanhamento até o retorno confirmar. É a etapa que costuma quebrar a cessão — e a que mais gera repasse para a conta errada.
Rateio e repasse
O valor que chega do consignante é dividido entre cedente e cessionários conforme os lotes vigentes, com memória de cálculo e comprovantes por parte.
Prestação de contas
Relatórios periódicos ao cessionário nos formatos que o fundo precisa para a sua própria contabilidade e para o administrador, com histórico auditável de cada posição enviada.
Recompra e substituição
Controle dos créditos que se tornaram elegíveis a recompra ou substituição segundo o contrato — por vício de lastro, perda de averbação ou inadimplência — com o cálculo do valor devido.
Por que isso vale dinheiro
Cessão sem conciliação é venda no escuro — e o desconto vem no ágio.
O cessionário precifica o que consegue verificar. Quando a carteira chega sem histórico de efetivação por convênio, sem dossiê completo e sem prova de que a averbação está no nome certo, o fundo não recusa a operação: ele recua no preço e aperta a coobrigação.
A diferença entre uma carteira bem conciliada e uma carteira mal documentada não aparece na taxa do contrato — aparece no ágio da cessão e no tamanho da recompra que você vai ter que honrar depois.
- Taxa de efetivação do desconto por convênio, com série histórica que sustenta a negociação
- Lastro completo e verificável antes de o lote ser oferecido, não durante a diligência
- Averbação confirmada em nome do titular correto do crédito
- Divergência identificada na primeira parcela não descontada, quando ainda dá para tratar
- Memória de cálculo do rateio disponível para as duas pontas, sem planilha paralela
- Posição da carteira reproduzível em qualquer data passada
Fluxo da cessão
Do critério de elegibilidade ao repasse mensal.
-
01
Critérios de elegibilidade
Definição, junto ao cessionário, do que entra no lote: convênios aceitos, prazo remanescente, faixa de taxa, aging máximo, concentração por órgão e histórico mínimo de efetivação.
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02
Formação do lote
Seleção automática dos créditos que atendem aos critérios, com simulação do resultado — volume, prazo médio, taxa média e composição por convênio — antes de fechar.
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03
Validação do lastro
Conferência do dossiê de cada operação: CCB assinada, evidências da assinatura, averbação confirmada e retornos já recebidos. Operação com dossiê incompleto é bloqueada.
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04
Precificação
Cálculo do valor presente do lote pela taxa de cessão acordada, com o ágio ou deságio resultante explícito e a memória de cálculo disponível às duas partes.
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05
Formalização
Contrato de cessão e termo de cessão do lote, com a relação dos créditos cedidos, as condições de coobrigação e as hipóteses de recompra e substituição.
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06
Comunicação e registro
Comunicação ao consignante para a troca do titular do crédito, notificação do devedor quando exigida e registro em registradora, quando aplicável à operação.
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07
Liquidação ao cedente
Pagamento do valor da cessão, com conciliação do que foi efetivamente liquidado contra o que foi contratado no termo.
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08
Gestão pós-cessão
Conciliação mensal dos retornos, rateio entre as partes, cobrança quando contratada, controle de recompras e prestação de contas periódica ao cessionário.
Conciliação
O que o batimento devolve todo mês.
O arquivo de retorno do consignante raramente bate com a expectativa. O valor do sistema está em dizer exatamente onde não bateu, e o que fazer a respeito.
| Situação | O que significa | Tratamento |
|---|---|---|
| Desconto integral | A parcela foi descontada no valor esperado e repassada. | Baixa automática e rateio conforme o lote. |
| Desconto parcial | O consignante descontou menos do que a parcela, em geral por margem insuficiente no mês. | Baixa parcial, saldo residual em aberto e alerta de risco de margem. |
| Desconto não efetivado | A parcela não apareceu no retorno, apesar de a averbação constar como ativa. | Abertura de exceção, consulta da situação funcional e acionamento do consignante. |
| Averbação cancelada | O consignante removeu o desconto — por exoneração, óbito, decisão administrativa ou mudança de regra do convênio. | Migração para cobrança direta e avaliação de recompra, quando o crédito foi cedido. |
| Repasse divergente | O total repassado não fecha com a soma das parcelas informadas no arquivo. | Conciliação financeira separada e apontamento formal ao consignante. |
| Devolução | Valor descontado e depois estornado pelo consignante. | Reversão da baixa, recomposição do saldo e ajuste no rateio do período. |
| Crédito não identificado | Entrou dinheiro sem contrato correspondente na carteira. | Fila de identificação manual, com bloqueio do rateio até a origem ser resolvida. |
Para quem
Quem está dos dois lados da cessão.
A cessão acontece sobre carteiras constituídas na Conlife SCD. De um lado, quem originou e quer girar capital; do outro, quem compra e precisa confiar no lastro.
FIDCs e gestoras
Quem compra a carteira e precisa de lastro verificável, prestação de contas no formato do fundo e posição reproduzível em qualquer data passada.
Securitizadoras
Estruturas que usam carteira de consignado como lastro e precisam de documentação apta a suportar a emissão.
Administradores e auditores
Quem precisa reconstruir a posição da carteira em data passada e rastrear a origem de cada baixa, sem depender de planilha paralela.
Consignantes
Órgãos e empregadores que recebem prestação de contas dos descontos processados, com números que fecham com o arquivo de retorno.
Operações em migração
Quem traz a operação para a Conlife com carteira hoje controlada em planilha, conciliação manual e histórico disperso entre áreas.
Ficha do produto
Em resumo
- Escopo
- Conciliação de carteiras de crédito consignado e operação de cessão a terceiros, do critério de elegibilidade à prestação de contas pós-cessão.
- Base legal da cessão
- Cessão de crédito nos termos dos artigos 286 a 298 do Código Civil. A CCB é livremente negociável, e o cessionário se sub-roga nos direitos do credor original.
- Cessionários típicos
- Instituições financeiras, fundos de investimento em direitos creditórios destinados a investidores qualificados (Resolução CVM nº 175) e companhias securitizadoras que distribuam exclusivamente a investidores qualificados, conforme o art. 8º, § 1º, da Resolução CMN nº 5.050/2022.
- Coobrigação
- Definida contrato a contrato, com as hipóteses de recompra e substituição controladas pelo sistema.
- Entrada de dados
- Arquivos de retorno dos consignantes, extratos de repasse e a base de contratos da carteira.
- Saídas
- Posição da carteira, relatório de exceções, memória de rateio, dossiê por operação e arquivos de prestação de contas ao cessionário.
- Integração
- Portal com a sua marca, API com webhooks, ou importação e exportação de arquivos.
- Disponibilidade
- Etapa da esteira de crédito da Conlife SCD, disponível para as carteiras originadas na nossa operação. Não é comercializada como sistema avulso.
Papel da Conlife SCD e registro
A Conlife SCD atua como cedente das carteiras que originou — não como prestadora de sistema para terceiros. O registro das operações é integrado à B3.
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