A sua política de crédito, aplicada igual em toda proposta.
Política que vive em planilha muda de interpretação conforme quem analisa. No motor, ela vira regra versionada: a mesma entrada produz a mesma decisão, e cada resposta guarda os critérios que a fundamentaram.
O que o motor faz.
Regras configuráveis
Critérios de elegibilidade, corte e aprovação definidos por produto, público, canal e faixa de valor — sem depender de nova entrega de software a cada ajuste.
Consulta a bureaus
Integração com bureaus de crédito e bases de proteção ao crédito, com as consultas necessárias à análise executadas dentro do próprio fluxo de decisão.
Score e capacidade de pagamento
Combinação de score, renda ou faturamento, comprometimento existente e histórico para dimensionar o limite compatível com a capacidade real do cliente.
Precificação e CET
Definição de taxa por faixa de risco, prazo e garantia, com cálculo do Custo Efetivo Total apresentado ao cliente antes da contratação.
Decisão automática e mesa
Aprovação e recusa automáticas nos casos claros; esteira de exceção para os de fronteira, com o histórico das consultas à vista do analista.
Versionamento da política
Cada alteração gera uma nova versão datada. É sempre possível saber qual conjunto de regras estava vigente quando determinada proposta foi decidida.
Trilha de decisão
Registro do que foi consultado, de qual regra disparou e de qual foi o resultado — a evidência que sustenta a decisão perante auditoria, supervisão ou o próprio cliente.
Simulação antes de valer
Teste de uma política nova contra a base histórica antes de colocá-la em produção, para estimar o efeito sobre aprovação e perfil da carteira.
O caminho de uma proposta.
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01
Entrada
Chegam os dados do cliente já verificados no onboarding, o valor pretendido, o prazo e o produto escolhido.
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02
Elegibilidade
Filtros de corte objetivos: idade, vínculo, região, restrições impeditivas e critérios específicos do produto. Recusa aqui é rápida e explicável.
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03
Enriquecimento
Consulta a bureaus e às demais fontes previstas na política, com os resultados anexados à proposta.
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04
Avaliação
Aplicação das regras e do score, cálculo da capacidade de pagamento e definição do limite e da faixa de risco.
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05
Precificação
Taxa, prazo, valor das parcelas, encargos, tributos e Custo Efetivo Total calculados para a operação concreta.
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06
Resposta
Aprovação, recusa ou envio à mesa, com o motivo registrado e devolvido ao parceiro por API ou webhook.
Decisão automatizada exige explicação.
Quando um crédito é negado por um sistema, o cliente tem direito de saber por quê. A LGPD assegura ao titular a revisão de decisões tomadas unicamente com base em tratamento automatizado que afetem seus interesses — e crédito negado é exatamente esse caso.
- Motivo da recusa registrado em linguagem compreensível, não apenas em código interno
- Canal para o cliente pedir revisão da decisão automatizada
- Política de crédito aprovada e revisada pela administração da instituição
- Segregação entre quem origina a proposta e quem define a política
- Critérios aplicados de forma uniforme, sem discriminação vedada em lei
- Registros retidos pelos prazos legais e disponíveis à supervisão
A política é sua. A responsabilidade regulatória é nossa.
Essa divisão precisa estar clara desde o começo da parceria, porque ela determina o que cada lado pode ajustar sozinho.
| Decisão | Quem define |
|---|---|
| Público-alvo e canais de originação | Parceiro, dentro do escopo acordado e do que é permitido na legislação |
| Faixas de valor, prazo e cronograma | Parceiro, com validação da Conlife SCD |
| Critérios de elegibilidade e corte | Definidos em conjunto |
| Faixas de taxa e precificação | Definidas em conjunto, dentro dos limites da instituição |
| Aprovação final da política de crédito | Conlife SCD |
| Limites de exposição e apetite de risco | Conlife SCD |
| Regras de PLD/FT e critérios impeditivos | Conlife SCD — não são negociáveis |
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Traga a sua política. A gente diz o que dá para automatizar.
Se ela ainda não existe, ajudamos a desenhar a primeira versão a partir do seu público.