Consignado público
Servidores municipais, estaduais e federais, ativos, inativos e pensionistas, conforme as regras de cada convênio e os limites de margem aplicáveis ao órgão.
Consignado do convênio à averbação, ponta a ponta.
No consignado, a garantia não está no papel — está no desconto que efetivamente cai na folha e é repassado. Nossa esteira trata margem, reserva, averbação e conciliação de repasses como parte da operação de crédito, não como um anexo administrativo.
A esteira
O ciclo completo de uma operação consignada.
Cada etapa gera registro e evidência. O crédito só avança quando a etapa anterior confirma.
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01
Identificação do vínculo
Confirmação de que o cliente pertence ao convênio: matrícula, órgão ou empregador, situação funcional e enquadramento na modalidade contratada.
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02
Consulta de margem
Verificação da margem consignável disponível junto ao consignante ou à averbadora, antes de qualquer proposta ser apresentada ao cliente. Sem margem confirmada, não há simulação.
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03
Simulação e proposta
Valor, prazo e parcela dimensionados dentro da margem disponível, com taxa, encargos, tributos e Custo Efetivo Total apresentados ao cliente antes da contratação.
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04
Reserva de margem
Bloqueio da margem para a operação em andamento, impedindo que outra proposta consuma o mesmo espaço enquanto a formalização acontece.
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05
Formalização e assinatura
Emissão da Cédula de Crédito Bancário com as cláusulas da operação e assinatura eletrônica com coleta de evidências e trilha de auditoria completa.
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06
Averbação
Registro definitivo do desconto junto ao consignante. Este é o marco que converte a margem reservada em garantia efetiva da operação.
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07
Liquidação
Desembolso ao cliente — realizado somente após a confirmação da averbação, nunca antes.
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08
Conciliação dos repasses
Acompanhamento mensal do que foi descontado em folha e efetivamente repassado, com identificação de descontos parciais, não efetivados e devoluções.
A regra que não se negocia
Crédito só sai depois que a averbação confirma.
O prejuízo clássico do consignado tem sempre a mesma origem: dinheiro liberado com base em margem reservada, e desconto que nunca entrou na folha. Quando o consignante recusa a averbação, muda a regra do convênio ou encerra o produto, a operação vira crédito sem garantia — e a cobrança passa a depender da boa vontade de quem já gastou o recurso.
Na nossa esteira, reserva de margem e averbação são etapas distintas, e a liquidação está amarrada à segunda. É uma trava operacional, não uma recomendação.
- Margem consultada antes da proposta, não depois da assinatura
- Reserva e averbação registradas como eventos separados, cada um com data e retorno do consignante
- Desembolso bloqueado enquanto a averbação não retornar confirmada
- Prazo máximo de espera configurável, com cancelamento automático e liberação da margem
- Conciliação mensal que aponta a primeira parcela não descontada, não a terceira
- Trilha completa de cada retorno do consignante, para uso em cobrança ou disputa
Modalidades
O que dá para operar.
Consignado privado (CLT)
Trabalhadores com carteira assinada, com desconto em folha autorizado pelo empregador, nos termos da Lei nº 10.820/2003 e dentro dos limites de margem consignável vigentes.
Refinanciamento
Nova operação sobre contrato existente, respeitando a margem liberada pelas parcelas já quitadas e as regras do convênio quanto a prazo e carência.
Portabilidade
Transferência de operação consignada de outra instituição, com quitação do saldo devedor na origem e nova averbação em nome da Conlife SCD.
Crédito com garantia de recebível
Operações em que a garantia é um fluxo previsível de recebimento, estruturadas caso a caso conforme a natureza do vínculo e do repasse.
Convênios e averbação
Onde a operação se conecta.
A integração com o consignante é o que separa um produto de consignado de um empréstimo pessoal caro. Essa camada é tratada como parte da esteira, com monitoramento de disponibilidade e de mudanças de regra.
O que a camada de averbação faz
- Consulta de margem disponível por matrícula e por órgão
- Reserva de margem com identificador da operação
- Averbação e recebimento do retorno do consignante
- Cancelamento da reserva quando a operação não se conclui
- Baixa da averbação na quitação ou na portabilidade para outra instituição
- Recepção dos arquivos de retorno e conciliação com a carteira
O que monitoramos por convênio
- Limite de margem consignável e forma de cálculo adotada pelo órgão
- Prazo máximo permitido e regras de carência
- Janelas de corte para averbação e para o processamento da folha
- Alterações normativas do consignante que afetem operações vigentes
- Histórico de efetivação dos descontos, por convênio
- Suspensão ou encerramento do convênio e efeito sobre a carteira ativa
Convênios e averbadoras integrados
A relação de convênios ativos e de averbadoras integradas define o alcance real do produto e é a primeira pergunta de qualquer parceiro sério. Consulte nossa relação de convênios e averbadoras integradas
Para quem
Quem opera consignado com a Conlife SCD.
Correspondentes e corbans
Times de originação que já conhecem o convênio e precisam de uma instituição para formalizar, averbar e liquidar com padrão auditável.
Fintechs de crédito
Plataformas com jornada digital pronta que querem entrar no consignado sem construir a camada de averbação do zero.
Empresas com base CLT
Empregadores e plataformas de benefícios que querem oferecer crédito consignado privado aos próprios colaboradores.
Associações e sindicatos
Entidades com convênio firmado que buscam um parceiro regulado para operar o crédito da sua base.
Gestoras e securitizadoras
Quem quer originação consignada com formalização padronizada e documentação apta à cessão.
Ativadores de convênio
Quem abre e mantém convênios públicos e precisa de capacidade de crédito por trás do relacionamento construído.
Ficha do produto
Em resumo
- Instrumento
- Cédula de Crédito Bancário (CCB), nos termos da Lei nº 10.931/2004 — título executivo extrajudicial. O desconto em folha observa a Lei nº 10.820/2003 e as regras de cada consignante.
- Garantia
- Desconto em folha averbado junto ao consignante, com margem consultada e reservada antes da liquidação.
- Instituição emissora
- Conlife Sociedade de Crédito Direto S.A., autorizada a funcionar pelo Banco Central do Brasil.
- Formalização
- Digital, com assinatura eletrônica, biometria facial e trilha de evidências preservada.
- Integração
- Portal pronto com a sua marca, API com webhooks, ou modelo híbrido.
- Prestação de contas
- Conciliação mensal dos repasses, relatórios de carteira e posição de descontos não efetivados.
Depois que o crédito sai
Conciliação e cessão são parte da mesma operação.
A carteira de consignado só vale o que se consegue provar sobre ela. Batimento parcela a parcela do retorno da folha, dossiê de lastro completo e averbação no nome certo são o que sustenta o ágio na hora de ceder para um fundo.
Nossa esteira trata essa etapa com o mesmo rigor da originação, para as carteiras constituídas na Conlife SCD.
O que entra nessa etapa
- Conciliação do arquivo de retorno contra a carteira, contrato a contrato
- Classificação de desconto parcial, não efetivado, glosa e devolução
- Formação de lote por critério de elegibilidade do cessionário
- Dossiê com CCB, evidências de assinatura e comprovante de averbação
- Troca de credor na averbação e acompanhamento até a confirmação
- Rateio do repasse entre cedente e cessionários, com memória de cálculo
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